Kredyty hipoteczne to kredyty długoterminowe, czas ich spłaty może wynosić nawet 50 lat. Nigdy nie wiemy co nas w życiu spotka, dlatego banki oferują możliwość wykonywania tak zwanych nadpłat kredytu oraz wcześniejszej spłaty całej kwoty.
Nadpłaty – co to takiego?
Nadpłata kredytu hipotecznego to nic innego, jak jednorazowe spłacenie kwoty większej od ustalonej w harmonogramie spłat wysokości danej raty. W zasadzie nie ma żadnych przeciwwskazań do tego, abyśmy spłacili na przykład jednorazowo dwukrotność raty. Za każdym razem, gdy rata, którą płacimy jest większa od tej przewidzianej, bank musi ustalić nowy harmonogram spłat uwzględniając naszą nadpłatę. O ile nadpłata nie jest zbyt wysoka (próg procentowy ustala każdy bank indywidualnie, zatem musimy zapoznać się wcześniej z regulaminem umowy kredytowej) to bank nie powinien pobierać żadnej opłaty dodatkowej za wykonanie nadpłaty.
W przypadku, gdy wysokość naszej nadpłaty przekracza dozwolony próg procentowy, możemy zostać zobowiązani do uiszczenia opłaty manipulacyjnej. Należy również upewnić się, czy bank nie obciąży nas kosztami sporządzenia nowego harmonogramu spłat, gdyż w niektórych bankach jest to również praktykowane. Nadpłaty, o ile nasza sytuacja finansowa na to pozwala, mogą być niezwykle korzystne dla kredytobiorcy szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych walutowych. Przy korzystnym kursie warto skorzystać z możliwości wykonania nadpłaty.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
Wizja wcześniejszego spłacenia kredytu hipotecznego jest bardzo kusząca. Gdy do naszego portfela niespodziewanie trafi większa gotówka, to zazwyczaj dylemat kredytobiorcy polega na podjęciu decyzji czy spłacić kredyt i mieć go z głowy, czy lepiej gotówkę przeznaczyć na inne cele. Przed podjęciem decyzji o wcześniejszej spłacie kredytu należy dobrze się zastanowić. Być może nie w każdym momencie jest to opłacalna sprawa.
Jeśli zdecydujemy się na wcześniejszą spłatę całości kredytu, powinniśmy o tym zamiarze powiadomić nasz bank.
Przede wszystkim powinniśmy się dowiedzieć, czy za wcześniejsze zamknięcie kredytu bank nie zażyczy sobie dodatkowej opłaty. Zapis informujący o tym fakcie powinien znaleźć się w umowie kredytowej lub w tabeli opłat i prowizji.
Opłata, którą obarczona jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, jest to kwota z góry ustalona podczas sporządzania umowy kredytowej, lub wynikająca z aktualnej tabeli opłat obowiązującej w danym banku. W przypadku kredytów walutowych nie bez znaczenia jest kurs waluty w momencie, w którym chcemy dokonać wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Być może lepiej wstrzymać się na pewien czas i poczekać na korzystniejszy kurs.
Kolejnym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę jest wysokość aktualnej stopy procentowej oraz oprocentowanie lokat bankowych. Być może korzystniejsze będzie ulokowanie nadmiaru gotówki na wyżej oprocentowanej lokacje, niż wcześniejsza spłata naszego kredytu.